Smart Home & Hausratversicherung: Was deckt deine Police ab?

Sind Smart-Home-Geräte über die Hausratversicherung abgedeckt?

Grundsätzlich ja: Die Hausratversicherung schützt alle Gegenstände im Haushalt — dazu zählen auch Smart-Home-Geräte. Smarte Steckdosen, Kameras, Hubs und Thermostate sind als „elektrische Geräte" oder als fest installiertes Zubehör (bei festem Einbau) abgedeckt, sofern der Schaden durch einen versicherten Auslöser entstand: Einbruch, Leitungswasser, Feuer oder Sturm.

Wichtig: Dein eigenes Verschulden (z. B. du lässt das Gerät fallen) ist nicht gedeckt. Dafür gibt es eine Zusatzversicherung für Missgeschicke (Elektronik-Zusatz), die aber gesondert abgeschlossen werden muss.

Wusstest du schon?

Günstige Smart-Home-Geräte wie smarte Glühbirnen oder Steckdosen kosten oft unter 20 Euro — einzeln selten relevant. Aber ein vollständig ausgestattetes Smart Home kann leicht 500 bis 2.000 Euro an Hardware umfassen. Achte darauf, dass deine Versicherungssumme diese Geräte einschließt.

Einbruchsschutz-Bonus: Wann gibt es Prämienrabatt?

Viele Versicherer gewähren Prämienrabatt für zertifizierte Alarmanlagen. Das entscheidende Stichwort ist VdS-Zertifizierung in Kombination mit der Norm EN 50131 Grad 2. Diese Anforderungen erfüllen Consumer-Produkte aus dem Baumarkt oder Amazon in der Regel nicht.

• VdS-zertifiziert + EN 50131 Grad 2: Profi-Anlagen mit Fachbetriebsinstallation — relevant für Hochpreissegment und echte Prämienreduktion
• Consumer-Produkte (Ring, Arlo, Eufy): Kein VdS-Zertifikat → kein Rabatt, aber trotzdem abschreckendes Element
• Smarte Türschlösser allein: Reichen meist nicht als „Sicherungsmaßnahme" für Rabatt

Pro-Tipp

Frage deinen Versicherer konkret: „Welche Alarmanlagen-Zertifizierung erkennst du für eine Prämienreduktion an?" Die Antwort variiert je nach Tarif. Manche Versicherer akzeptieren inzwischen auch smarte Systeme mit professioneller Aufschaltung auf eine Notrufzentrale.

Graubereich Selbstmontage

Du hast eine Alarmanlage selbst installiert — zählt die? Das ist juristisch nicht eindeutig geregelt. Grundsätzlich kann der Versicherer im Schadensfall prüfen, ob die Anlage ordnungsgemäß installiert und gewartet war. Bei Selbstmontage kann das ein Problem werden, wenn die Anlage zum Zeitpunkt des Einbruchs nicht funktionierte.

Praxisregel: Für echte Versicherungsrelevanz (Prämienrabatt, höhere Erstattung bei Einbruch) sollte die Anlage von einem Fachbetrieb installiert und dokumentiert sein.

Was nicht gedeckt ist

• Schäden durch eigene Automatisierungsfehler (z. B. Überlauf durch fehlerhafte Bewässerungsautomation — das ist ein Fall für die Haftpflicht, nicht die Hausrat)
• Brand durch überhitzten Smart Plug — je nach Schadenshergang könnte die Hausrat greifen (Feuer), aber Eigenanteil und Beweisfragen sind komplex
• Softwareschäden (z. B. Datenverlust durch Malware auf dem Home-Assistant-Server) — kein klassischer Hausrat-Schaden

Checkliste: Was beim Abschluss fragen

• Sind elektronische Geräte (inkl. Smart-Home-Geräte) ohne Begrenzung in der Versicherungssumme enthalten?
• Gibt es einen Elektronik-Zusatz für Missgeschicke (Eigen- und Kurzschlussschäden)?
• Welche Alarmanlagen-Zertifizierungen erkennst du für Prämienrabatt an?
• Wie muss eine Alarmanlage installiert sein, damit sie anerkannt wird?

Hinweis: Diese Informationen dienen der Orientierung und stellen keine Versicherungsberatung dar. Für verbindliche Auskünfte wende dich an einen unabhängigen Versicherungsberater.